拉存款越来越难，活期存款比定期存款更困难！银行业界的感受从全国的大数据中得到印证！
央行今日公开披露了2018年上半年末的银行存贷款数据，其中银行的活期存款(个人活期存款+非金融企业活期存款)上半年减少500亿元，已经有规模见顶的迹象，而2016年和2017年全年银行活期存款还能激增近7万亿和近4万亿。
活期存款为何在这个时候出现减少？活期存款减少对银行和金融体系意味着什么？基金君为您解读。
半年活期存款减少，历史罕见！
先看看前几年的银行(存款类金融机构)活期存款数据！
2012年年底，个人和非金融企业活期存款合计29.91万亿，同比增加2.22万亿！
2013年年底，个人和非金融企业活期存款合计32.36万亿，同比增加2.44万亿！
2014年年底，个人和非金融企业活期存款合计32.6万亿，同比增加0.24万亿。(这一年余额宝等产品和下半年股市暴涨分流活期存款)
2015年年底，个人和非金融企业活期存款合计37.75万亿，同比增加5.14万亿！
2016年年底，个人和非金融企业活期存款合计44.67万亿，同比增加6.93万亿！
2017年年底，个人和非金融企业活期存款合计48.61万亿，同比增加3.94万亿！
除了2014年之外，其他几年活期存款均快速增长，2018年上半年这样的高增长停滞了！
央行数据显示，2018年6月底非金融企业活期存款为23万亿元，比去年年底的23.79万亿元减少了7900亿，尽管住户(个人)活期存款从24.82万亿元增加到了25.56万亿元，但总体来看，两类活期存款相加还是比去年年底少了500亿，2018年6月底数据为48.56万亿元。
此前的2014年下半年，活期存款也曾出现过减少，当时是由于股市暴涨，存款流向资本市场导致了银行存款阶段性流失，2015年下半年股市不好之后，银行活期存款又快速增加。
活期存款流失原因何在？
这半年来，股市震荡走低，完全没有2014年下半年的股市暴涨，活期存款再流失，显然没有进入股市。
以目前金融环境来看，银行活期存款高增长终结，略有流失的主要原因有以下几个：
1、银行存款定期化趋势还在延续！
尽管银行活期存款减少了，但2018年上半年银行定期存款仍有较大规模增加，半年增长4.54万亿人民币。
其中，个人定期及其他存款半年增加了3.56万亿元，增幅更是接近了10%，主要原因在于银行定期和结构性存款利率提升，有的小银行结构性存款利率都已经到了4%左右，吸引了客户从活期存款转为定期存款。
2、部分活期存款转投互联网产品
2018年上半年互联网金融产品，特别是互联网货币基金也有迅速发展，其中部分资产规模是银行活期存款的转投。
据统计，2018年6月底货币基金规模为7.74万亿，环比去年年底增加近1万亿，其中余额宝因新增多只货币基金，总规模达到了1.86万亿元，比去年年底还只是单只货币基金的余额宝时，多出来近3000亿元。
3、企业存款增速乏力等原因
除了存款定期化和互联网产品分流的原因之外，还有企业整体存款增速乏力等方面的原因。
非金融企业活期存款上半年出现减少，一方面是由于部分企业融资受阻，存款增速乏力，对外净出口金额减少，外汇占款基本没有增加等当面原因。
此外，房地产市场火爆也可能对银行存款有一定影响。
活期存款下降的影响有多大？
活期存款的下降对银行有明显的影响，首先影响到的是银行的经营，影响盈利增速甚至导致部分银行盈利下降。
银行目前主要盈利还是靠存贷差，其中存款的资金成本很重要，活期存款占比高，则银行资金成本低，活期存款减少，而定期存款特别是一些高息的存款增加，将明显提升定期存款比例，提升银行资本成本。
举例来说，仅看住户和非金融企业的存款，去年年底时定期及其他存款69.89万亿，活期存款是48.61万亿，定期及其他存款占比为58.98%；而到了2018年6月底，定期及其他存款74.43万亿，活期存款是48.56万亿，定期及其他存款占比为60.51%，明显高于半年前的水平。
活期存款总体数据略有减少，则上市银行中可能有一半左右的活期存款规模减少，从而影响上市银行的上半年盈利水平。
更让业界担心的是，银行活期存款今年下半年和未来会不会见顶了？在互联网大潮和银行存款定期化越演越烈的背景下，活期存款若是长期不增长甚至流失，对银行的趋势会有比较大的影响。
对银行职员来说，拉存款还会越来越难，特别是留住活期存款，未来的存款业务“亚历山大”！
